刚刚落幕的2022数字金融新引擎云端研讨会上，现场发布与清华大学金融科技研究院联合编制的《数字经济时代下的数字金融——银行数字化转型目标、路径与举措(2022)》年度报告，以及多项重磅落地成果，吸引了业界广泛关注。本期“金科对话”通过媒体专访直播的方式，邀请北京深思普慧科技有限公司副总经理王南海先生、XPJ新动力数字金融研究院创新研究部总经理陈洁女士和XPJ金融SBG产品中心解决方案专家刘锐杰先生做客直播间，从各自领域及业务角度进行解读。
第一环节：《时报》专访
Q：数字人是否能够适应业务场景，依赖于支撑它的后台关键技术。目前AI、规则引擎、金融语义库等后台支撑是否成熟？如何应对非标场景？未来数字人的应用场景和产业趋势是怎样的？
刘锐杰：
这几个问题都是我们在数字人研发过程中考虑和分析的关键问题。
我们首先考虑的是数字人具备什么样的特性和优势，基于这些特性可以应用在银行哪些场景，基于这些场景来驱动需要的能力体系的分析，看是否成熟，是否能够满足要求。
从场景上来说，重点是在线上以及线下渠道提升客户服务能力，比如线上的手机银行，可以通过数字人来对原有的文字客服、语音客服进行升级，或者是作为业务办理过程中的智能助手等方面，通过数字人的整体形象，包括表情、动作，可以给用户更有交互的感觉，而且随着数字人更具性格或是情感化表现的提升，针对不同的客户有不同性格和形象的数字人进行沟通，会给用户更舒适更贴合的交互体验，这些都是未来可以想象到的更具价值的应用空间。
从各类场景所需要的能力的角度看，从通用的、简单些的资讯播报以及在远程银行中替代人工坐席形象和声音的视觉坐席，到复杂一些的智能客服，再到在业务领域具有信贷数字人面审、理财功能的财富助手等所需要的后台能力支撑是逐步递进的。
对于简单类的资讯播报，主要是数字人的形象、语音、动作、表情、唇动这些，基于真人录像学习人的表情和动作规律，对人的形态进行复制与合成，准确的唇动合成能配合语音带来最逼真的效果，在这个方面，在各个行业相对比较通用，现在的技术上已经比较成熟，但也是可以持续优化提升效果的，比如更具丰富的表情和情感表现力。
对复杂些的场景比如信贷数字人面审，应用在信贷的专业领域，又要基于多轮对话，在交互中引导用户的问题，并且根据用户的回答判断后续的问题以及同时进行风险的识别和评估，所以需要通过更多后台能力的支撑，通过深度学习技术实现的场景化语义理解模型，通过混合式多轮对话技术，支持对话流程引导客户完成业务，也要基于语义理解，进行信息校验和风险识别、风险评分。对这类应用场景，实际上也是建立在我们多年对金融行业的理解上，从专家角度的深刻认识和分析，对算法层面和规则层面的修正，对数字人在特定业务场景下的能力来进行支撑。所以作为数字人决策能力的重要组成，不仅限于AI在数据层面的挖掘，还有基于我们是用专家经验的规则引擎从规则层面进行指导，用AI从数据层面进行提炼，共同构建出数字人的智能和决策能力。
对于非标场景来说，其实是我们重点解决的场景，也是像刚才举例的信贷面审，实际上就是一个细分领域的、具备很多业务特性的业务场景，在信贷面审的交互过程中有信息的验证核对客户地址，收入等匹配核对，以及通过对情景的理解，从信息的一致性，稳定性，还款能力等多维度来进行风险识别、风险评分。所以对于不同的细分场景，共通的部分是我们基于XPJ的ModelB@nk5.0银行架构规划，建立了一整套技术和业务平台，通过平台化的方式逐层进行能力支撑，自底而上包括数据中台、AI中台、业务中台、场景服务平台以及前端的手机银行和数字人形象。需要面向不同的场景进行差异化部分是基于AI中台对特定业务场景来构建专业业务领域的知识图谱、规则和算法模型，来实现不同场景下的数字人应用，再嵌入到具体的业务场景和用户交互中。
对于未来的应用场景，我们目前也是逐步实现，从智能客服、咨询播报、财富助手、信贷面审，逐步来拓展应用场景，比如在信贷领域的贷后回访、催收等场景中，进行贷款用途的核实、还款能力和意愿的判断分级，同时也可以进一步发掘客户的其他金融产品需求。此外，在纯数字化的元宇宙的生态里探讨和尝试应用的方向，也是未来的一个重要发展趋势。
第二环节：《金融电子化》专访
Q1：应该如何理解党的二十大报告提出的，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上？在实际工作中又该如何响应呢？
陈洁：
首先，党的十九大报告中已聚焦于“把发展经济的着力点放在实体经济上”，在党的二十大报告中又再次强调“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上，加快建设数字强国”，彰显了党中央对高质量发展实体经济的战略定力。
XPJ作为国内头部银行 IT 系统、产品和解决方案提供商，本身就是实体经济的一部分。同时我们也是服务实体经济的企业，我们服务于银行，并通过开放银行、供应链金融解决等等各类解决方案帮助银行服务其B端客户，尤其是广大的中小企业。
比如说，XPJ打造的神州金服云，定位是供应链金融的连接器。致力于通过数字技术，帮助银行更有效地透过核心企业的供应链识别中小企业信用，沿着产业的供应链条释放信用，缓解中小微企业融资难、融资贵等问题。
目前，神州金服云已经在神州数码的数码贸易分销场景落地。这个场景每年约有1000多亿的交易规模，里面有几万个中小微企业需要金融服务的支持。通过神州金服云平台，将银行金融服务嵌入到神州数码的网上商城，获得授信的客户可以线上直接申请使用金融产品。这样一来，既避免了银行建设复杂的IT系统来处理繁杂的数据，提高了资金的精准扶持力度和可控管理程度，也使中小微企业也获得了金融产品的支持，可以更好地实现业务快速发展。
在今后的业务发展中，我们也将继续加大此类产品的研发，深入贯彻席大大总书记“金融要为实体经济服务”的讲话精神，利用数字技术持续赋能银行及各行业数字化转型，服务实体经济，助力普惠金融。
Q2：我们刚才看到了“小信”的发布，想问一下它的核心优势有哪些？这类人工智能产品，未来还将有哪些应用场景？研发规划是什么？
刘锐杰：
数字人的核心优势，我觉得几个方面：
一是我们和清华大学孵化的科创企业深思普慧联合，都是在金融行业有深厚积淀的，我们做的是专注于金融行业的专业化的数字人。
二是我们有从数字人形象、数字人驱动引擎到金融超脑的感知平台、认知平台，基于知识图谱的人机对话的支撑，再到与业务流程和交互界面的融合，具体全体系的能力和完整的面向场景的解决方案和产品体系。
三是数字人形象和内容管理上，可定义素材模版、口型准确，亲切自然，表情可定制，对于播报类场景，可以快速定制发布。
四是金融超脑AI中台支撑，基于平台化产品，可持续拓展适用多类场景。
在应用场景和研发规划方面：
当前主要还是现实数字场景，为了当前的金融服务场景的需要，可以在手机银行、视频银行、自助终端等渠道的业务场景中嵌入数字人，随时随地为客户提供有温度的便捷金融服务，我们会持续围绕数字人的能力和特性，来持续研发应用场景，包括在理财业务中财富助手、客户服务中智能助手、咨询播报、用于生活场景的生活管家服务、无障碍关怀服务，在视频银行和呼叫中心的数字人分身坐席等，另外也会在各个细分业务领域内进行持续深入优化和扩展数字人应用，比如信贷领域，从数字人面审到贷后回访、贷款催收等场景应用。
在研发规划上，我们整个能力体系各个层次的基础平台都已经具备，研发的思路是从场景来驱动，迭代丰富数字人的应用，在研发的场景上各个渠道包括网点、自助设备、视频银行等都会涉及，但近期的重点是将数字人应用到手机银行中，结合金融服务与非金融服务，覆盖生活、消费、投资理财等高频场景，持续提升我们新一代手机银行的用户体验，希望把我们的手机银行做到懂你的手机银行，简洁易用的手机银行。另外对于数字场景，也就是元宇宙，针对金融领域未来可能的发展空间，在金融领域可能有什么样的模式和服务进行探索尝试。
Q3：为贯彻党的二十大精神，银行业不断拓宽金融服务边界，其中，场景金融如何更好地发挥作用？
陈洁：
我们都听说过美国银行家布莱特·金在《银行4.0》里的一句话：“银行服务无处不在，就是不在银行网点”。这其中，实现这一理念的媒介就是“场景金融”。某种程度上，场景金融使银行服务变得无边界，并深入影响到社会的方方面面。
银行拓宽金融服务边界，就意味着金融要走出去，要满足客户更多个性化的需求。要做到这一点就需要将金融功能嵌入到生产生活环节中，广泛地积累数据，使金融产品与各种场景进行融合，推动资金更顺畅地流向实体经济，这就是场景金融。
举例来说，数字化时代，银行网点流量下降明显，这种情况下通过代发工资来高质量、批量化地拓展零售客户就显得更加重要。然而，目前大部分银行的代发业务同质化程度较高、拓客难度较大。有一些银行就通过提供“数字化薪资代发”软件和服务作为突破点，沿着工资代发业务的前后端，融合人、财、事等非金融的高频场景，打造“人事、财务、协同办公”全场景的一体化解决方案，全面打通底层架构与数据。由B端业务场景切入至C端受薪个体场景，实现B端客户的获客增长，同时带动C端代发业务，形成公私联动的业务模式，最终实现零售、对公业务盈利双增长。
场景金融也是XPJ的重要发展方向之一，为了更够更好的落地场景金融服务，XPJ去年也发布了未来银行架构ModelB@nk5.0，同时开拓中小微金融和供应链金融等各类场景金融，为银行客户实现场景的搭建、系统落地和对接、数字化运营等整套服务。
Q4：XPJ与清华大学金融科技研究院发布了《数字经济时代下的数字金融：银行数字化转型目标、路径与举措》报告，针对报告中提到的数据价值的挖掘有待提升，业技融合不够，等难点痛点，如何做好评估排序？有哪些目前急需解决的问题？
陈洁：
事实上这些难点痛点是相互交织的，单点都可以有针对性完善方案，但我们认为对数字化转型现状的全面评估和体系化的规划应该是解决问题的关键抓手。
首先，无论银行是刚开始拉开数字化转型的大幕，还是正处于数字化升级的进程中，或已经在数字化的某些领域取得了一定进展，都需要对行业的数字化进程、自身所处状态、机构间的差距等进行诊断和评估，在落地实施的过程中定期检视，进行实施效果的定期复盘。因此，加快引入评估与诊断工具迫在眉睫。
XPJ打造了这样的一个工具，数字化评估体系（ITSDA1.0）。ITSDA1.0是基于央行、银保监会对于金融科技、数字化转型的规划、标准等指导文件的精神，融合了XPJ三十年来上千家金融机构数字化服务经验，设计而成。指标体系从银行业务现状评估出发，聚焦在机构自身数字化评估。机构自身数字化评估包含6大部分：1个目标（数字化战略评估），1个基石部分（科技实力评估），4大核心支柱（业务数字化评估、经营管理评估、场景运营评估、创新潜力评估为）。指标体系包含11个一级指标和37个二级指标，262个三级指标或四级指标。后续我们将根据我们服务金融机构过程中的观察、沉淀，进行持续地迭代、完善，助力银行数字化升级目标定位精准、路径规划明确、投入产出高效。
同时，我们在实践中可以观察到不少银行，尤其是中小银行的数字化转型规划仍然停留在文字阶段，对落地实践的指导效果不佳。因此“制定‘战略-战术’全方位体系式规划，以战略、思想、行动3个‘统一’，推动数字化战略落地，是银行数字化转型的‘支点’”。目前，XPJ致力于打磨适合中小银行的轻量级企业级架构和业务建模方法论，并通过ModelB@nk5.0提供技术范式，从顶层设计护航银行数字化转型，为中小银行提供数字化转型一体化方案。
王南海：
这里我想主要谈一谈数据的问题。
金融数据在整体数据维度中可以说是包容最广泛的和增长最快的，得益于整体信息化建设在前期的规划与执行力，国内的数据整体是有结构的。相比而言，有些国家在金融科技领域的发展困难重重，就是缺少了基础设施的前置完备，公民的身份ID都难以确立，（举例）有的一人多号，有的多人共用一个证，有的多证并存缺少权威。我们的身份证号和企业统一信用代码证已经做出了非常有效的规范。但是，即使经过了这么多年的信息化建设，数据体系之间依然存在着割裂、孤岛，以及冗余、错漏等现象，想要在依法合规的同时用好数据，需要对采集识别、存储传输、治理分析等多个方面进行科学设置。
在本次报告中对数据能力与科技能力做了较为详尽的阐述。数据价值的挖掘，既来自于业务场景的需求延伸，也依托于算法和算力的提升。大数据能够充分应用，其本质是大数据的用户画像技术，在营销和金融风控都有应用。近年来我们听到比较多的一个词叫做知识图谱，这就是在大数据和人工智能基础上引出的一个重要分支，知识图谱是结构化的语义库，让事物、让数据的属性与关联更加清晰和有效率，是数据价值提升的重要路径。
数据是信息时代和人工智能的基石，在神州的智慧营销方案和未来银行架构中都有非常丰富的体现。下一步，作为清华孵化的金融科技创新企业，我们也会与神州在数据价值和知识图谱等领域展开更多的研究与应用合作。
第三环节：《中国报》专访
Q1：金融科技在过去十几年间得到了快速发展，也在银行数字化转型中发挥了重要作用，结合应用实践以及本次合作的愿景，请谈一谈未来金融科技的主要侧重点和趋势。
王南海：
XPJ与清华五道口金融科技研究院是战略合作伙伴关系，双方在金融理论研究、科技实践、人才培养等多个领域有着广泛的合作。深思普慧科技公司，是清华大学孵化的科技创新企业，作为这次报告的联合编辑人以及产品的共同发布者，作为金融科技领域的见证人和耕耘者，我们感到很荣幸，也很乐于与金融领域的朋友们交流。
金融科技行业的发展，依托于政策和科技的驱动。本次发布的“数字金融、银行数字化转型”研究报告中提到，国家”十四五“规划和2035年远景目标纲要将”稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型“作为金融供给侧结构性改革的一项重要任务，体现了金融科技和数字金融对金融业发展的重要性。以金融科技和数字金融为发展方向的现代金融业，必将在服务实体经济以及促进数字经济稳健发展方面，发挥积极作用。
“金融科技”，组合词是Fintech，在国内已经走过十几年的时间，我们可以看到，从早期的金融电子化或者说财务电算化，到前几年的互联网金融，金融机构尤其是银行机构在科技方面的应用不断深化，效率和成本都得到了很大的优化，营销获客、信审风控、客服体验、支付收单，比如无现金交易，从支票，到银行卡，到二维码，到更多的先进支付方式，金融科技经历了多个阶段的发展，现已迈进了科技快速广泛应用的新阶段。
金融科技的高速发展，主要来自于海量数据尤其是金融数据的高速增长，以及人工智能、4G、5G等前沿科技在软硬件领域的革命性突破，使得传统的金融模式和工作流程受到很大冲击，极大的促进了金融的创新与发展。所以说金融科技发展中，表现突出的而且应用广泛的主要是大数据和人工智能。
“大数据方面”，金融的核心是风险管理，现代化的风险管理主要依托大数据，数据应用到营销、风控、体验优化、管理提升，数据的维度越广阔，应用就越精准。
“人工智能方面”的例子就更多了，近年来最受瞩目的就是，机器学习，深度学习，尤其是在图像识别与合成，语音识别与合成，语义理解，不仅在人机交互方面有了突破进展，也使得机器能够更好的理解甚至模仿人的行为和思考模式。
在这次发布会上，清华五道口金融研究院薛院长的讲话中提到，“基于大量的调查和研究，未来产业数字化与虚拟数字空间将有可能成为两个重要的、快速的发展方向。两个方向“一实一虚”，将会产生大量高度数字化、自动化和智能化的生产和生活场景”。这个讲座的视频和文字稿，在XPJ和一些金融媒体上可以找到，推荐大家有时间去看一下。从这个角度而言，元宇宙是金融科技实践所必须考虑的方向之一。
这里我借用奥地利哲学家卡尔·波普尔关于三个世界的理论，或者说是元宇宙的基础理念之一，将世界分为生理的（物理世界）、心理的（信息时代）和人工的人造世界，我们正处在从信息时代向人工世界的交替点上，那么在这个演化过程之中，“人“作为主体， 金融科技的发展趋势，也将是不断向“人”靠拢。在不同的场景中，把真人服务好，这个“真人”包括了用户，也包括了原有的提供服务的工作人员；用数字人作为补充、协助、模拟、替代，这就是金融数字人的应用。元宇宙也许离我们的生活还有一些距离，但数字人已经来到了我们的身边。
金融数字人将作为金融科技下一步应用的一个重点方向。一方面是原有的大数据、人工智能、云计算已经在不同领域得到了相当的应用普及，传统业务的更新走到了一个程度，虽然还未饱和，但是已经不再是新事物了；另一方面，各种前置技术的成熟，以及元宇宙概念的热度，使得数字人的实现门槛不断降低，具备了落地的条件，我们看到了以银行为首的金融机构在陆续进入这个市场；最后一点也是最重要的一点，就如刚才所说，“人”是金融之源，风险管控，体验提升，财富升值，生活便捷，金融数字人将成为金融活动中的重要交互入口，数字人是元宇宙的前锋。在“人”的基础上，数字人创造场景，创造交互，创造营销，带来更多数据，对业务进行反哺，除了银行，也将延展到保险、以及其他关联行业。
在不远的未来，前端以数字人作为重要交互入口，后端是知识图谱，这就是金融科技的重要趋势。金融科技的发展还将在数字经济中大放异彩，在金融数字人领域打开一个崭新的赛道。
Q2：公司近期的研发、业务创新点主要有哪些？
刘锐杰：
从研发的规划上，我们以ModelB@nk5作为指导进行研发和落地，ModelB@nk5是XPJ通过对银行业现状分析及实践和未来发展的研究，为银行业进行的未来银行整体架构蓝图规划，目的是以此规划让科技更加有效有预见性的服务于业务，XPJ从2000年发布ModelB@nk1.0版本，21年发布了ModelB@nk5.0版本。ModelB@nk5.0规划一方面是解决银行当前架构存在的问题，二是满足我们可预见的未来的发展要求，面向未来，要支撑金融场景的多元化，金融服务的智能化，同时符合信创的要求，支持银行IT架构从传统架构，走向云原生和数字原生这样一个新的发展阶段。在进行ModelB@nk5研究规划中，我们更多的站在用户的角度，考虑用户在什么时候接触到银行，需要银行帮助用户做什么，用户希望以什么方式来使用银行的服务。落在整体架构的设计上，我们通过自底而上的五个层次，从组织规划、资源积累、叠加AI的业务能力、到用户旅程，再到数字化场景建设，逐层奠基，一方面面向银行内部，提升运营和管控的效能，另一方面最终还是为了面向用户，提供智能化、场景化、旅程化的金融服务。
从研发的模式来说，自研和合作兼顾，优势互补，像这次发布的数字人，也是XPJ与清华大学孵化的科创企业深思普慧合作研发的产品。
从研发的方向上，一个是对客的场景化、数字化、智能化、差异化服务能力，在深化零售客户也就是个人用户的数字化服务能力的同时，持续提升对公业务的数字化服务能力；二是提升银行内部的数字化运营能力。
重点研发产品有作为公共基础平台的金融超脑也就是AI中台，有数据中台，技术中台，这几个一直是我们的持续大投入的底层支撑产品，不仅是支撑我们自身的业务应用产品，也是可以作为银行全行级的底层基础平台。
在业务类产品上，除了像核心系统、柜面系统这些是我们做了30多年的，一直在持续的研发升级，不仅是每年进行持续优化，每隔几年也会有一次大版本的升级换代。另外像信贷中台、支付中台、营销中台、场景服务平台、开放银行平台、手机银行、远程视频银行等是我们近10年来在银行数字化转型以及移动互联和开放生态转变的过程中拓展出来的重点研发的产品，另外对于对公业务的拓展，像数字供应链金融平台、企业财资管理平台也是我们重点研发的产品。
从研发的思路上，以具体业务场景，以用户的体验，来进行驱动，来达到真正背后的技术中台、业务中台、数据中台、AI中台这些产品能真正为业务服务，体现在为用户创造价值，提升用户体验上面。以场景来驱动各个层次的产品体系的有机融合，以这次发布数字人来说，就是数字人+手机银行+AI中台+业务中台的有机融合，在ModelB@nk5框架下，以场景驱动，来进行各个层次产品的贯穿和相辅相成，形成面向用户的场景化的数字人能力。
陈洁：
新动力数字金融研究院的成立可以说是我们公司在业务和研发创新上的一个集中体现。今年神州系成立了的3大研究院，其中新动力数字金融研究院是XPJ打造的、场景和技术融合的新型研发机构，致力于成为XPJ数云融合金融科技战略的增长新引擎，也希望能过成为金融行业数字化转型的新动力。
新动力数字金融研究院既包含了我们XPJ的技术研发精英，也又从知名咨询公司、银行等金融机构吸纳、招聘了大量的咨询、金融业务、场景运营等各类人力，实现了XPJ内部的业技融合，以更好地实现“以客户为中心”，更好地服务金融机构数字化。
目前，新动力数字金融研究院主要有四大业务方向：
第一， 科技咨询。重点打造“中国最有价值的金融数字化转型咨询和服务团队”。提供金融机构全域数字化咨询及业务运营服务，包括数字化规划、培训、IT咨询、战略与科技PMO、信创架构咨询等
第二， 数字零售金融场景运营与业务咨询。主要研发方向包括一体化客户经营、智能营销和下一代手机零售银行三个方面。围绕获客活客留客，提供引流获客、精准营销、服务运营的一体化服务，赋能金融机构零售业务数字化。
第三， 数字企业金融场景运营与业务咨询。主要研发方向包括中小微金融和供应链金融等。通过构建企业场景金融业务，为金融机构提供风险模型构建、产品设计等一体化服务，赋能金融机构公司业务数字化。
第四， 创新平台。包括分布技术平台和业务创新平台，负责沉淀场景金融、咨询、创新产品的共性核心技术、工具、组件、共享资源等，引领和共研核心技术，建立业务平台，沉淀数据资产。